「障害年金をもらうと、将来もらえる老齢年金額が減ってしまうの？」
「老齢年金をもらっているけど、障害年金を上乗せしてもらえない？」
「障害年金をもらう場合、年金保険料を払うのは無駄になっちゃうの？」

障害年金のご相談を受けていると、老齢年金についてもご質問いただくことが多いです。この記事では、特にご質問の多いポイントに絞って解説します。

１．障害年金をもらっても、老齢年金の額は変わりません

１－１．老齢年金の額の計算方法

老齢年金は、今まで積み立ててきた年金保険料の額に応じて計算されます。

「障害年金をもらった場合は、この計算式から割り引く」というペナルティはありませんので、基本的に影響はありません。

ただし、場合によっては影響が出ることがあります。それは法定免除を使った場合です。

１－２．法定免除のメリット・デメリット

障害年金2級以上に該当すると法定免除の対象になり、毎月の国民年金保険料が全額免除されます。

働いていて職場の厚生年金に入っている方、配偶者の厚生年金の扶養に入っている方は、この制度は関係ありません（もともと年金を満額払ったことになっているためです）。

それ以外の方は、毎月の国民年金保険料に対して「法定免除を使うかどうか」という選択が可能になります。法定免除をしたい場合は、次の免除理由該当届を提出します。

<国民年金被保険者関係届書>　※クリックで拡大

無料で半分支払ったことになるわけですから得なのですが、満額ではありません。

将来の老齢基礎年金を満額もらいたい方は、法定免除を拒否して「納付申出」をすることで、年金保険料を払い続けるという選択もあります。

ただし障害年金は65歳以降ももらえますので、「自分は65歳を過ぎても一生障害年金を受給し続ける」という場合は法定免除を選んだほうが得かもしれません。

２．老齢年金と障害年金、どちらが高い？

老齢年金は原則として65歳を過ぎると開始されます。

残念ながら老齢年金に障害年金を上乗せして、二本立てでもらうことはできません。老齢年金をもらうか、障害年金をもらうかの選択になります（一人一年金）。

ただし2級以上の障害年金を受給している場合は、上乗せではありませんが次の組み合わせで併給が認められています。この中で一番有利な年金を選択することになります。

２－１．障害基礎年金と老齢基礎年金 → 障害基礎年金が有利

障害基礎年金と老齢基礎年金の選択は、障害基礎年金のほうが有利です。

障害基礎年金（2級）が老齢基礎年金を40年積み立てた場合の満額と同額で、しかも非課税だからです。1級ならさらに1.25倍になります。

２－２．障害厚生年金と老齢厚生年金 → 加入期間で変わります

基礎年金部分は「障害基礎年金が有利」ですので、2級以上の障害厚生年金を受給していた場合は「障害／老齢のどちらの厚生年金を組み合わせるのが有利か」という選択になります。

どちらも、今まで積み立ててきた厚生年金に比例する形で金額が決まりますが、次の違いがあります。

実際には、老齢厚生年金と障害厚生年金の額が大きく変わらない方も多いです。その場合は試算の数字から有利判定を行うことになります。

２－３．遺族年金と障害年金

障害年金と遺族年金を受給できる場合も、次の併給が可能になります。

遺族基礎年金は子どもが18歳になるまでという時限付きですが、遺族厚生年金は一生続きます。

特に死亡した配偶者が働いていて自分が扶養に入っていたような場合は遺族厚生年金の額が多い可能性が高いので、障害基礎年金と組み合わせて受給する形が有利になる可能性が高いです。

３．まとめ

この記事では、ご相談の中で特に多い「法定免除」と「老齢／障害年金の選択」について解説しました。

ご質問が多いということは、それだけ悩んでいる方が多いということだと思います。

実際、何も知らずに65歳になっていきなり「障害年金と老齢年金を選べ」と言われても、的確に判断できる方はまずいません。

迷われたときは、お気軽にご相談ください。ご相談は無料です。